Calculadora de pago de tarjeta de crédito
Introduce el saldo de tu tarjeta de crédito, la TAE y la cantidad que planeas pagar cada mes para ver cuántos meses tardarás en llegar a cero, y cuánto interés pagarás en el camino. Funciona con cualquier moneda.
Cómo funciona este cálculo
Tu TAE se convierte en una tasa mensual dividiéndola entre 12 (una TAE del 19,99% se convierte en aproximadamente 1,666% al mes). Cada mes se calculan intereses sobre el saldo actual y luego se resta tu pago; el saldo restante pasa al mes siguiente.
La calculadora repite este proceso mes a mes hasta que el saldo llega a cero, sumando el interés de cada mes para obtener el interés total. El total pagado es simplemente tu saldo inicial más ese interés total.
Si tu pago mensual es menor o igual al interés del primer mes, el saldo nunca podrá reducirse — crecerá o se mantendrá igual para siempre, así que la calculadora señala esto como imposible de pagar en lugar de mostrar una fecha de liquidación falsa.
Ejemplo resuelto
La trampa del pago mínimo
Los emisores de tarjetas calculan los pagos mínimos para mantenerte endeudado el mayor tiempo legalmente posible sin que parezca inmanejable — normalmente el 1–3% del saldo, o una pequeña cantidad fija, lo que sea mayor. Con una TAE alta, ese mínimo apenas puede superar el interés, así que el saldo baja muy lentamente durante años mientras el emisor cobra intereses todo el tiempo.
La tabla siguiente muestra el mismo saldo de 5.000 con una TAE del 20% en tres niveles de pago. Observa cuánto se reducen tanto el tiempo como el interés total a medida que sube el pago — esta es la palanca más poderosa que controlas.
| Pago mensual | Meses para liquidar | Interés total |
|---|---|---|
| 100 (cerca del mínimo) | 109 meses (≈9,1 años) | ≈ 5.840 |
| 150 | 50 meses (≈4,2 años) | ≈ 2.359 |
| 250 | 25 meses (≈2,1 años) | ≈ 1.133 |
Estrategias bola de nieve vs avalancha
- Avalancha: paga el mínimo en todas las tarjetas y destina todo el dinero extra primero al saldo con la TAE más alta; una vez liquidada, pasa ese pago a la siguiente con la tasa más alta. Esto minimiza el interés total pagado en todas tus deudas.
- Bola de nieve: paga el mínimo en todas las tarjetas y destina todo el dinero extra primero al saldo más pequeño, sin importar su tasa; una vez liquidada, pasa ese pago a la siguiente. Suele costar un poco más de interés, pero las victorias rápidas iniciales mantienen a mucha gente motivada hasta terminar.
- Ambos métodos funcionan si te mantienes constante — el mejor es el que realmente vas a seguir hasta el final.
Por qué la TAE importa más en tarjetas que en préstamos
Las TAE de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más altas que las de una hipoteca o un préstamo de auto, y el interés se capitaliza mensualmente sobre un saldo que puede seguir creciendo si sigues gastando. Mantener incluso un saldo moderado a una TAE del 20% o más durante años puede significar pagar más en intereses de lo que valían las compras originales.
Si estás pagando intereses altos en una tarjeta, trasladar el saldo a una opción con tasa más baja — una oferta de transferencia de saldo al 0%, un préstamo personal o una tarjeta de una cooperativa de crédito — puede valer la pena explorarlo antes de comprometerte a años de pagos con interés alto.
Consejos para liquidar una tarjeta más rápido
- Paga más del mínimo todos los meses, aunque sea una cantidad fija modesta de más.
- Deja de hacer cargos nuevos en la tarjeta que estás pagando, para que cada pago reduzca realmente el saldo.
- Destina los ingresos inesperados — devoluciones de impuestos, bonos, regalos en efectivo — directamente al saldo en lugar de gastarlos.
- Comprueba si una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación con tasa más baja podría reducir tu TAE efectiva.
- Automatiza el pago para que nunca se te pase, ya que los pagos atrasados pueden activar una TAE de penalización (penalty APR).