Calculateur de remboursement de carte de crédit
Indiquez le solde de votre carte de crédit, votre TAEG et le montant que vous prévoyez de payer chaque mois pour voir en combien de mois le solde atteindra zéro, et le total des intérêts que vous paierez en chemin. Fonctionne avec n'importe quelle devise.
Comment fonctionne ce calcul
Votre TAEG est converti en taux mensuel en le divisant par 12 (un TAEG de 19,99% devient environ 1,666% par mois). Chaque mois, des intérêts sont d'abord appliqués au solde en cours, puis votre paiement est soustrait — le solde restant est reporté au mois suivant.
Le calculateur répète cette opération mois après mois jusqu'à ce que le solde atteigne zéro, en additionnant les intérêts de chaque mois pour obtenir le total des intérêts. Le montant total payé correspond simplement à votre solde de départ plus ce total d'intérêts.
Si votre paiement mensuel est inférieur ou égal aux intérêts du premier mois, le solde ne peut jamais diminuer — il augmente ou reste stable indéfiniment. Le calculateur signale alors que le remboursement est impossible plutôt que d'afficher une fausse date d'échéance.
Exemple chiffré
Le piège du paiement minimum
Les émetteurs de cartes calculent les paiements minimums pour vous maintenir en dette aussi longtemps que légalement possible, tout en donnant une impression de somme gérable — généralement 1 à 3% du solde, ou un petit montant fixe, selon le plus élevé des deux. Avec un TAEG élevé, ce minimum peut à peine dépasser les intérêts, si bien que le solde ne diminue que très lentement pendant des années, pendant lesquelles l'émetteur continue d'encaisser des intérêts.
Le tableau ci-dessous montre le même solde de 5 000 à 20% de TAEG selon trois niveaux de paiement. Observez à quel point la durée et le total des intérêts diminuent lorsque le paiement augmente — c'est le levier le plus puissant que vous puissiez contrôler.
| Paiement mensuel | Mois avant remboursement | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 100 (proche du minimum) | 109 mois (≈ 9,1 ans) | ≈ 5 840 |
| 150 | 50 mois (≈ 4,2 ans) | ≈ 2 359 |
| 250 | 25 mois (≈ 2,1 ans) | ≈ 1 133 |
Stratégies boule de neige vs avalanche
- Avalanche: payez le minimum sur chaque carte, puis consacrez tout l'argent supplémentaire au solde ayant le TAEG le plus élevé, avant de reporter ce paiement vers le suivant une fois celui-ci soldé. Cela minimise le total des intérêts payés sur l'ensemble de vos dettes.
- Boule de neige: payez le minimum sur chaque carte, puis consacrez tout l'argent supplémentaire au plus petit solde, quel que soit son taux, avant de reporter ce paiement vers le suivant. Cela coûte généralement un peu plus d'intérêts, mais les premières victoires rapides motivent de nombreuses personnes à aller jusqu'au bout.
- Les deux méthodes fonctionnent si vous vous y tenez — la meilleure est celle que vous suivrez réellement jusqu'au bout.
Pourquoi le TAEG compte plus pour les cartes que pour les prêts
Les TAEG des cartes de crédit sont généralement bien plus élevés que ceux des prêts immobiliers ou automobiles, et les intérêts s'accumulent chaque mois sur un solde qui peut continuer à grossir si vous continuez à dépenser. Porter même un solde modéré à un TAEG de 20% ou plus pendant plusieurs années peut finir par coûter plus cher en intérêts que la valeur des achats d'origine.
Si vous payez des intérêts élevés sur une carte, transférer le solde vers une option à taux plus bas — une offre de transfert de solde à 0%, un prêt personnel ou une carte de coopérative de crédit — peut valoir la peine d'être étudié avant de s'engager pour des années de paiements à taux élevé.
Astuces pour rembourser une carte plus vite
- Payez plus que le minimum chaque mois, même s'il ne s'agit que d'un modeste montant fixe supplémentaire.
- Cessez tout nouvel achat sur la carte que vous remboursez, afin que chaque paiement réduise réellement le solde.
- Consacrez directement au remboursement les rentrées d'argent imprévues — remboursements d'impôts, primes, cadeaux en argent — plutôt que de les dépenser.
- Vérifiez si un transfert de solde ou un prêt de consolidation à taux plus bas pourrait réduire votre TAEG effectif.
- Automatisez le paiement pour qu'il ne soit jamais oublié, car un paiement manqué peut déclencher un TAEG de pénalité (penalty APR).