Calcolatore di estinzione carta di credito
Inserisci il saldo della tua carta di credito, il TAEG e l'importo che prevedi di pagare ogni mese per scoprire in quanti mesi il saldo arriverà a zero e quanti interessi pagherai lungo il percorso. Funziona con qualsiasi valuta.
Come funziona questo calcolo
Il tuo TAEG viene convertito in un tasso mensile dividendolo per 12 (un TAEG del 19,99% diventa circa l'1,666% al mese). Ogni mese gli interessi vengono calcolati sul saldo attuale, poi viene sottratto il pagamento — il saldo residuo passa al mese successivo.
Il calcolatore ripete questo procedimento mese dopo mese finché il saldo non arriva a zero, sommando gli interessi di ogni mese per ottenere il totale degli interessi. Il totale pagato è semplicemente il saldo di partenza più quel totale di interessi.
Se la rata mensile è minore o uguale agli interessi del primo mese, il saldo non potrà mai ridursi — crescerà o resterà invariato all'infinito, quindi il calcolatore segnala che l'estinzione è impossibile invece di mostrare una data di estinzione falsa.
Esempio svolto
La trappola del pagamento minimo
Gli emittenti di carte calcolano il pagamento minimo per mantenerti indebitato il più a lungo legalmente possibile, pur sembrando gestibile — di solito l'1–3% del saldo, o un piccolo importo fisso, a seconda di quale sia maggiore. Con un TAEG alto, quel minimo riesce a malapena a superare gli interessi, quindi il saldo scende molto lentamente per anni, mentre l'emittente incassa interessi per tutto il tempo.
La tabella seguente mostra lo stesso saldo di 5.000 con TAEG al 20% con tre diversi livelli di rata. Nota quanto si riducono sia i tempi sia gli interessi totali man mano che la rata aumenta — è la leva più potente che hai a disposizione.
| Rata mensile | Mesi per l'estinzione | Interessi totali |
|---|---|---|
| 100 (vicino al minimo) | 109 mesi (≈9,1 anni) | ≈ 5.840 |
| 150 | 50 mesi (≈4,2 anni) | ≈ 2.359 |
| 250 | 25 mesi (≈2,1 anni) | ≈ 1.133 |
Strategie palla di neve vs valanga
- Valanga: paga il minimo su ogni carta e destina tutto il denaro extra prima al saldo con il TAEG più alto; una volta estinto, sposta quella rata sulla carta con il tasso successivo più alto. Questo minimizza gli interessi totali pagati su tutti i tuoi debiti.
- Palla di neve: paga il minimo su ogni carta e destina tutto il denaro extra prima al saldo più piccolo, indipendentemente dal tasso; una volta estinto, sposta quella rata sulla carta successiva. Di solito costa un po' più di interessi, ma le prime vittorie rapide mantengono molte persone motivate fino alla fine.
- Entrambi i metodi funzionano se li segui con costanza — il migliore è quello che riuscirai davvero a portare avanti.
Perché il TAEG conta di più sulle carte che sui prestiti
I TAEG delle carte di credito sono di solito molto più alti di quelli di un mutuo o di un prestito auto, e gli interessi si capitalizzano ogni mese su un saldo che può continuare a crescere se continui a spendere. Mantenere anche un saldo moderato a un TAEG del 20% o più per anni può significare pagare in interessi più di quanto valessero gli acquisti originali.
Se stai pagando interessi alti su una carta, spostare il saldo verso un'opzione a tasso più basso — un'offerta di trasferimento saldo allo 0%, un prestito personale o una carta di una cooperativa di credito — può valere la pena da valutare prima di impegnarti in anni di pagamenti ad alto interesse.
Consigli per estinguere una carta più in fretta
- Paga più del minimo ogni singolo mese, anche se si tratta solo di un modesto importo fisso in più.
- Smetti di fare nuovi acquisti sulla carta che stai estinguendo, così ogni pagamento riduce davvero il saldo.
- Destina le entrate impreviste — rimborsi fiscali, bonus, regali in denaro — direttamente al saldo invece di spenderle.
- Verifica se un trasferimento di saldo o un prestito di consolidamento a tasso più basso potrebbe ridurre il tuo TAEG effettivo.
- Automatizza il pagamento così non salta mai, perché i pagamenti mancati possono attivare un TAEG penalizzante (penalty APR).