Kreditkarten-Abzahlungsrechner
Geben Sie Ihren Kreditkartensaldo, den effektiven Jahreszins und den Betrag ein, den Sie monatlich zahlen möchten, um zu sehen, wie viele Monate bis zur vollständigen Abzahlung nötig sind und wie viel Zinsen dabei anfallen. Funktioniert mit jeder Währung.
So funktioniert diese Berechnung
Ihr effektiver Jahreszins wird durch 12 geteilt, um den monatlichen Zinssatz zu ermitteln (aus 19,99% Jahreszins werden rund 1,666% pro Monat). Jeden Monat werden zunächst Zinsen auf den aktuellen Saldo berechnet, dann wird Ihre Zahlung abgezogen — der verbleibende Saldo wird in den nächsten Monat übertragen.
Der Rechner wiederholt dies Monat für Monat, bis der Saldo null erreicht, und summiert dabei die Zinsen jedes Monats zu den Gesamtzinsen auf. Der Gesamtbetrag ergibt sich einfach aus dem Anfangssaldo plus diesen Gesamtzinsen.
Ist Ihre monatliche Rate kleiner oder gleich den Zinsen des ersten Monats, kann der Saldo niemals sinken — er wächst oder bleibt konstant. In diesem Fall meldet der Rechner, dass eine Abzahlung nicht möglich ist, statt ein falsches Abzahlungsdatum anzuzeigen.
Rechenbeispiel
Die Mindestbetrag-Falle
Kartenanbieter berechnen Mindestraten so, dass Sie legal möglichst lange in der Schuld bleiben, während die Rate dennoch überschaubar wirkt — meist 1–3% des Saldos oder ein kleiner Festbetrag, je nachdem, was höher ist. Bei einem hohen Zinssatz kann dieser Mindestbetrag die Zinsen kaum übertreffen, sodass der Saldo jahrelang nur langsam sinkt, während der Anbieter die ganze Zeit Zinsen kassiert.
Die folgende Tabelle zeigt denselben Saldo von 5.000 bei 20% effektivem Jahreszins bei drei verschiedenen Ratenhöhen. Beachten Sie, wie stark sowohl die Dauer als auch die Gesamtzinsen sinken, je höher die Rate ist — das ist der wirkungsvollste Hebel, den Sie selbst in der Hand haben.
| Monatliche Rate | Monate bis zur Abzahlung | Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| 100 (nahe am Mindestbetrag) | 109 Monate (≈ 9,1 Jahre) | ≈ 5.840 |
| 150 | 50 Monate (≈ 4,2 Jahre) | ≈ 2.359 |
| 250 | 25 Monate (≈ 2,1 Jahre) | ≈ 1.133 |
Schneeball- vs. Lawinenstrategie
- Lawinenmethode: Zahlen Sie auf jeder Karte den Mindestbetrag und setzen Sie das gesamte zusätzliche Geld zuerst auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz ein. Sobald dieser abbezahlt ist, fließt der Betrag in die Karte mit dem nächsthöheren Zinssatz. So minimieren Sie die Gesamtzinsen über alle Schulden hinweg.
- Schneeballmethode: Zahlen Sie auf jeder Karte den Mindestbetrag und setzen Sie das gesamte zusätzliche Geld zuerst auf den kleinsten Saldo ein, unabhängig vom Zinssatz. Sobald dieser abbezahlt ist, fließt der Betrag in die nächste Karte. Das kostet meist etwas mehr Zinsen, aber die schnellen frühen Erfolge motivieren viele Menschen, dranzubleiben.
- Beide Methoden funktionieren, solange Sie konsequent dabeibleiben — die beste Methode ist diejenige, die Sie tatsächlich durchhalten.
Warum der Zinssatz bei Karten wichtiger ist als bei Krediten
Kreditkarten-Zinssätze liegen meist deutlich über denen von Immobilien- oder Autokrediten, und die Zinsen werden monatlich auf einen Saldo aufgezinst, der bei weiterer Nutzung noch wachsen kann. Wer über Jahre hinweg auch nur einen moderaten Saldo bei 20% oder mehr Zinsen trägt, zahlt am Ende möglicherweise mehr Zinsen, als die ursprünglichen Käufe wert waren.
Wenn Sie hohe Kartenzinsen zahlen, kann es sich lohnen, den Saldo auf eine günstigere Option umzuschichten — etwa ein Angebot mit 0% für Saldoübertragungen, einen Privatkredit oder eine Karte einer Genossenschaftsbank —, bevor Sie sich jahrelang hohe Zinszahlungen aufbürden.
Tipps, um eine Karte schneller abzuzahlen
- Zahlen Sie jeden Monat mehr als den Mindestbetrag, auch wenn es nur ein moderater fester Zusatzbetrag ist.
- Tätigen Sie keine neuen Umsätze auf der Karte, die Sie gerade abzahlen, damit jede Zahlung den Saldo wirklich verringert.
- Setzen Sie unerwartete Geldeingänge — Steuerrückerstattungen, Boni, Geldgeschenke — direkt zur Tilgung des Saldos ein, statt sie auszugeben.
- Prüfen Sie, ob eine Saldoübertragung oder ein günstigerer Umschuldungskredit Ihren effektiven Zinssatz senken würde.
- Automatisieren Sie die Zahlung, damit sie nie ausfällt — verpasste Zahlungen können Strafzinsen (penalty APR) auslösen.