Sparziel-Rechner
Geben Sie Ihr Sparziel, Ihren aktuellen Kontostand, Ihre monatliche Einzahlung und den erwarteten Jahreszins ein, um genau zu sehen, wie viele Monate und Jahre Sie bis zum Ziel brauchen und wie viel vom Endbetrag aus Zinsen stammt.
So funktioniert diese Berechnung
Jeden Monat wächst Ihr Guthaben auf zwei Arten: Es erhält Zinsen auf das bereits Angesparte und erhöht sich um Ihre feste monatliche Einzahlung. Der Rechner wandelt Ihren Jahreszins in einen Monatszins um (Jahreszins ÷ 100 ÷ 12), wendet ihn jeden Monat an und addiert dann Ihre Einzahlung — dies ist dieselbe Zinseszinslogik, die gewöhnliche Spar- und Geldmarktkonten verwenden.
Der Rechner wiederholt diesen monatlichen Schritt einfach, bis Ihr Guthaben das Ziel erreicht, und zählt dabei die Monate. Erreicht oder übersteigt Ihr aktueller Kontostand das Ziel bereits, sind es null Monate. Sind Einzahlung und Zinssatz zu niedrig, um die Lücke jemals zu schließen (etwa 0 monatliche Einzahlungen bei 0 % Zins unterhalb des Ziels), wird das Ergebnis als unerreichbar ausgewiesen statt als absurd große Zahl.
Die angezeigten Zinsen sind einfach die Differenz zwischen Ihrem Endbetrag und dem gesamten eingezahlten Geld (Anfangsbetrag plus jede monatliche Einzahlung) — so lässt sich abtrennen, wie viel Wachstum aus dem Zinseszins und wie viel aus Ihren eigenen Einzahlungen stammt.
Rechenbeispiel
Warum monatliche Einzahlungen anfangs wichtiger sind als Zinsen
Bei den meisten Sparzielen ist der größte Treiber des Fortschritts die Höhe und Beständigkeit Ihrer monatlichen Einzahlung, nicht der Zinssatz. Zinsen beschleunigen das Wachstum erst dann spürbar, wenn Ihr Guthaben im Verhältnis zur monatlichen Einzahlung groß ist — bei einem Ziel über zwei bis drei Jahre verkürzt eine Verdopplung der monatlichen Einzahlung die Laufzeit meist weit stärker als eine Verdopplung des Zinssatzes.
Wie der Zinssatz die Laufzeit verändert
Die Tabelle unten zeigt die Monate bis zu einem Ziel von 10.000, ausgehend von 1.000 und 300 pro Monat, bei verschiedenen Jahreszinsen. Beachten Sie, wie die Wirkung der Zinsen mit steigendem Satz wächst, doch selbst ein starker Satz kann eine niedrige oder fehlende monatliche Einzahlung nicht ersetzen.
| Jahreszins | Monate bis zum Ziel | Erhaltene Zinsen |
|---|---|---|
| 0% | 30 | 0 |
| 2% | 30 | 272 |
| 4% | 29 | 520 |
| 6% | 28 | 742 |
| 8% | 27 | 939 |
Häufige Sparziele und typische Zielbeträge
- Notgroschen: 3–6 Monate der wesentlichen Lebenshaltungskosten, auf einem leicht zugänglichen Konto.
- Anzahlung: oft 10–20 % des Kaufpreises einer Immobilie, über mehrere Jahre angespart.
- Urlaub oder große Anschaffung: ein fester Betrag, in einem kurzen, definierten Zeitraum gespart, meist mit geringer Abhängigkeit von Zinsen.
- Hochzeit oder großes Ereignis: ein Ziel, das lange im Voraus gesetzt und oft von einem Paar gemeinsam finanziert wird.
- Zusatz zur Altersvorsorge oder Rücklagenkonto: kleinere wiederkehrende Ziele, um unregelmäßige künftige Ausgaben zu glätten.
Tipps, um Ihr Ziel schneller zu erreichen
Ihre monatliche Einzahlung zu automatisieren nimmt die Versuchung, einen Monat auszulassen — oft der größte Grund, warum ein Ziel seinen Termin verpasst. Kleine Erhöhungen Ihrer monatlichen Einzahlung — selbst 10–20 % mehr — summieren sich mit der Zeit über den Zinseszins und können bei einem mehrjährigen Ziel spürbar Zeit sparen.
Ziel-Ersparnisse auf einem hochverzinsten Konto statt auf einem normalen Girokonto zu halten, kostet keinen zusätzlichen Aufwand und verkürzt, wie die Tabelle oben zeigt, die Laufzeit spürbar, sobald sich Ihr Guthaben aufbaut.